作家｜韩荆「中国东谈主民银行金融考虑所」

著作｜《中国金融》2024年第11期

为加速鼓舞我国农业规模化规画进度，新式农业规画主体启动发展并逐步成为坐蓐规画主力。新式农业规画主体包括种养大户、家庭农场、农民协作社、农业企业等。新式农业规画主体将渐渐成为促进小农户和当代农业发展有机衔接、保障农民慎重增收、农居品灵验供给、农业转型升级的病笃力量。罢休2021年末，宇宙县级以上龙头企业共9万家，其中国度重点龙头企业1950余家。罢休2023年10月末，纳入宇宙度庭农场名录管束的家庭农场近400万个，照章登记的农民协作社约221.6万家，组建的合资社达1.5万家。

可是，新式农业规画主体抗风险智商较弱。一是专科东谈主才匮乏，对农业产业发展统筹计较水平不够，对阛阓信息分析和判断主理不准，财务管贤人商不及；二是治理架构不健全，有些主体的管束层仍所以地缘和血统干系构建为主，农民协作社频繁存在股权结构漫步、钞票不易统计、产权不够澄莹等问题；三是规画规模普遍较小；四是技艺及农机装备急需更新。

农业规模化规画融资近况

农业规模化规画借债期限较长、可承受借债利率不高，对资金需求额度较大。从举座来看，农业规模化规画主体对资金需求较高，其中资金需求在10万元至50万元主体数目占比近一半。按资金用途分类，各项需求中占比由高到低秩序是扩大规画、购买农资、基础门径成立，用于地盘房钱占比最小。

按不同类型规画主体看，资金需求呈现结构性特征。一是从请求贷款主体数目看，种养大户、家庭农场、农民协作社较多。二是从申贷额度看，跟着种种主体规模逐步变大，申贷额度平均核心水平也在逐步提高，农民协作社和农业企业的平均资金需求额宽敞于种养大户和家庭农场，已达百万元级别。三是从规画主体对应行政级别看，级别越高资金需求越大。四是从规画业务看，扶持类资金需求金额秩序少于种养搀杂类、农业坐蓐奇迹、衍生类、冷链仓储物流等。五是从规画地盘面积或流转地盘面积看，面积越大资金需求越大。

现在，农业规模化规画融资呈现以下几个性情。

一是农业规模化规画融资渠谈较多。融资表情分为通过正规金融与非正规金融两类，主要有四种渠谈：第一种是信用贷款，第二种是担保贷款，一般通过公职东谈主员（村干部、锻真金不怕火等）或第三方机构担保，第三种是抵质押贷款，前三种都是通过正规金融机构贷款；第四种属于非正规金融渠谈，一般通过向亲戚、好友或民间金融组织借债。

二是正规金融渠谈中，传统贷款仍占主要塞位。农村买卖银行（以下简称农商行）、农村协作银行（以下简称农合行）、村镇银行和农村信用协作社（以下简称农信社）是农业坐蓐规画贷款供给的主力，这些方位性农村中小金融机构的技艺应用、管束表情举座还停留在传统层面，以基础业务为主，其中信用贷款由于莫得典质品，贷款平均额度小于担保贷款和典质贷款。

三是抵质押物在禁止转变。连年来，除了个东谈主所属房产、汽车等传统抵质押物，新式抵质押物也在探索转变中。现在新式抵质押物包括存单质押、登记过的地盘承包规画权典质；邮储银行台州分行正在探索将农机购置补贴、大额食粮订单、林权、衍生塘租出权、近海捕捞渔船等纳入抵质押物范围；陕西杨凌农商行正在进行农业生物质产典质的试点责任，并尝试将涉农企业常识产权和专利纳入抵质押物范围。

农业规模化规画融资面对的挑战

融资供给总量不及。一是贷款获批率较低。据访问，天然几年间种种规画主体融资需求旺盛趋势有所提高，但贷款请求通过率仍然较低，比例约为三分之一。二是贷款获批额难达预期。贷款获批后，只好种养大户资金需求旺盛度较高，资金低于预期者占比约一成；农民协作社、农业企业和家庭农场仍有两成驾驭主体获批资金够不上预期。三是用于农村基础门径等资金供给不及。部分农村基础门径成立、乡村产业交融发展名堂，前期干涉较大，且多具有准公益性性情，投资答复时辰较长，各金融机构融资供给较为漫步，莫得酿成协力，导致资金缺口较大，容易陷于鼓舞不畅的境地。四口舌正规金融存在“挤出”效应。证明2016～2018年样本访问，新式农业规画主体中，家庭农场和种养大户以私东谈主借债旺盛融资需求的情况较多，通过银行和信用社贷款处于次要塞位，总体来看，有资金需求但并未向银行或农信社等金融机构请求过贷款的主体数占比远跨越50%。

融资供给期限错配且资本较高。开端，融资期限过短。一方面，农业规模化规画主体假贷期限普遍低于预期，可能带来续贷压力。农业规模化规画借债平均生机期限多都集在2～3年，但骨子情况是：种种主体获批贷款平均期限在18.4个月驾驭，近七成主体贷款获批期限在1年以内。另一方面，规模较大、有农业科技转变任务的新式农业规画主体融资期限过短，不仅影响钞票流动性，还会影响科技转变的集中性和慎重性。其次，融资利率过高。农业规模化规画主体中，家庭农场可承担的平均最高借债年利率约为5.41%，种养大户约为5.44%，农民协作社约为5.72%。据访问，农业规模化规画骨子贷款平均利率为6.7%，其中1年期（含）以内利率为6.9%，高于同时银行基准贷款年利率。

抵质押物和担保体系不完善。一方面，贷款抵质押物确权、订价和处置变现有在贫困。开端，抵质押物还存在确权不到位问题。2020年末宇宙农村承包地确权登记颁证跨越96%，剩余近4%的农户尚未领到权属证明注解，看似比例不高，但总量不小。其次，抵质押物评估订价难。农村地盘承包规画权、种业专利权、农业科技常识产权等抵质押品价值评估机制不完善，穷乏公允的订价法子，难以酿成阛阓各方预期一致的价钱，或阛阓各方在政府主导下协商后的评估价值偏低，难以遮盖信用风险。终末，抵质押物处置变现难。地盘承包规画使用权、集体经济股权及集体成立用地、生物质产等入市往复限制较多，频繁只可在集体组织里面往复，如果出现失约，金融机构对此类抵质押物较难处置变现。另一方面，农业信贷担保体系尚不完善。买卖性担保公司出于逐利和躲避风险目的，对天生弱质性的农业坐蓐规画穷乏撑持能源；一般的政策性融资担保公司在阛阓定位、规模及专科性方面还在妥当规模化规画对融资担保的需求。

农业保障发展不老练。我国农业保障起步晚，正处于从保“蚀本资本”、保“透彻资本”到保“收入”转型要津期，天气险、指数险、收入险尚在现实现实中，区域相反光显、风险保障水平仍然较低，风险漫步机制不健全，保费费率较高且补贴单一，保障险种较少，农业保障遮盖面低。据访问，只好约24.70%的家庭农场和种养大户、约33.10%的农民协作社以及约30.68%的农业企业购买了农业保障。

涉农信息统计及分享机制不健全。我国很多地区涉农信息大数据基础门径成立还处于低级阶段，信息统计及分享机制存在以下问题：信息网罗遮盖不全面，数据不缜密；数据圭臬不合资，轨范性较差；洞开性不够，分享信息较少；绝顶数据较多，可用性较差。金融机构靠近“数据烟囱”和“信息孤岛”等问题，无法实时灵验了解和掌持农业规模化规画主体种衍生进展、盈亏情景、信用水平、规画风险等，涉农数据信用风险评价模子应用范围较窄，很难对其融资需求作出灵验撑持。

政策提出

第一，以政策性金融为主导按需提供融资撑持。农业规模化规画需要租购并吞农地、配套基础门径成立、农机具购置、坐蓐而已购买、扩大规画及技艺研发等各项坐蓐成分干涉，要面对干涉多、培育期长、转化率不细目、易遭天灾等农业私有问题，关于资金需求呈现出持久、低息、大额等性情。好意思国为责罚这些问题，在国度的主导或搅扰下分离成就了政策性金融、协作金融和买卖金融体系。

好意思国政策性金融体系包括商品信贷公司、农民家计局、农村电气化管束局、小企业管束局，这些机构由财政提供资金，旨在对农业规模化规画提供遮盖全面、端倪种种、用途明确的资金撑持。商品信贷公司的主要职能是保护农居品价钱及农场主收入等；农民家计局为农业信贷机构，主要面向在危境中受损的农户、新创业家庭农场农户、空泛地区和低收入自耕农等；农村电气化管束局主要为好意思国农村和农业基础门径成立提供定向资金撑持；小企业管束局则主如果匡助和保护涉农小企业利益，并为其提供研究奇迹。

好意思国协作金融体系包括联邦地盘银行、联邦中期信贷银行和协作社银行，三者形式上是协作金融，开端均由国度出资和主导，融资业务受好意思联储曲折调控和联邦农场信贷管束局监管，也受联邦农业信贷委员会率领，以保证农村信贷资金留在农村、用在农业上。联邦地盘银行旨在通过地盘典质贷款旺盛农场主持久融资需求；联邦中期信贷银行提供中短期贷款；协作社银行主要面向农业协作社。1933年，三者被整合为农场信贷系统，该系统在百年发展历史中，持久救助为好意思国农业和农村经济发展提供信贷资金撑持及有关金融奇迹的定位，现在已成为农场贷款的最大提供者。

买卖金融的天性等于躲避风险、追求短期高额答复，撑持农业规模化规画的积极性不是很高，但好意思国大无数买卖银行在农村扶持网点、规画农业信贷业务。这主如果因为好意思国的农场经济具有规模效益，好意思国政府对规画农业信贷业务的银行提供风险抵偿及补贴。

提出由中国农业发展银行等政策性金融机构主导，引颈和带动买卖金融进一步加多灵验融资供给。一是充分诓骗政策性金融奇迹国度计谋、阛阓运作、保本微利的上风，在买卖金融不肯、不敢、不可贷款的领域和地区率先加多对农业规模化规画的撑持。二是鼓舞政策性金融更多诓骗转贷模式，指挥和饱读动买卖金融在规定利率范围内自主放贷，加多融资供给。转贷模式不错漫步政策性金融信用风险，幸免对买卖金融的“挤出效应”；买卖主办行还不错加多获客数目、赚取转贷利差，提高支农积极性；新式农业规画主体也能切实享受利率优惠。三是在政策性金融转贷下，买卖金融机构应进一步下千里奇迹要点，加多农业规模化规画的资金可得性，并区别定位，设定相反化业务领域及目的，幸免同质化居品竞争。四是针对多元化新式农业规画主体在不同发展阶段的相反化融资需求，积极开发体现区域上风、针对特定主体、得当坐蓐规画法例、旺盛发展条目的定制化、个性化金融居品。五是金融机构应当积极发展农业供应链金融，转变性地开展农业供应链金融的探索和尝试，通过技艺推动农业供应链金融向线上化、数字化、场景化发展，提高诓骗农业供应链融资的遮盖范围。六是进一步诓骗债券、股权融资等表情，晋升径直融资比重，加多农业规模化规画的融资渠谈。

第二，多措并举为农业规模化规画主体增信。一方面，加强农业规模化规画主体信用体系成立。开端，加强农村地区信用宣传责任，晋升扫数地区信宅心志；其次，成就规模化规画主体信息申报白名单轨制；终末，加强对农业规模化规画主体的信用信息网罗责任，为改造信用风险评价模子奠定基础。另一方面，完善抵质押物和担保机制成立。开端，扩大灵验抵质押物范围。接续鼓舞地盘承包规画权典质贷款试点成立，将地盘确权到户落实到位；考虑农村生物质产、种子专利权、农业科技常识产权等抵质押可行性，探索开拓抵质押模式。其次，积极成立农业有关钞票第三方评估机构和流转往复阛阓。终末，充分泄漏国度农担公司、国度融资担保基金主导作用，指挥更多金融资源泉向农业规模化规画，在发生风险时实时灵验地进行代偿及再补偿。

第三，接续完善农业保障体系。一是针对中袖珍家庭农场及较大规模规画主体界定相反化定位，证明不同主体性情更有针对性地制定合理保费水柔和保障范围，对不同主体实施相反化保费补贴。二是接续完善和鼓舞“保障+期货”模式，扩大期货阛阓往复品种和阛阓规模，为保费厘定提供愈加有公允性、代表性的价钱参考。三是扩大对农机具及农业开辟门径的保障遮盖范围，渐渐提高保障水平。四是接续救助将农业收入保障动作农业保障发展主张，渐渐收尾对农居品精准测产及合理订价，加强政府现实和财政补贴力度。五是尽快完善再保障和巨灾风险漫步机制，推动中国农业再保障公司带头泄漏积极作用，饱读动买卖保障公司参与分保、共担风险，缩短承保机构碰到大灾事故的超赔风险。

第四，加速鼓舞农村金融大数据体系成立。一是由国度数据局牵头，尽快完成农村金融数字化体系基础门径成立。由国度数据局进行顶层盘算，细目涉农数据网罗主体和统计范围，合资数据圭臬，轨范数据网罗、传输、存储、分享活动准则，建成内容全面、分类缜密、体式圭臬、可用性强的农村金融大数据库。二是各部门应成就数据洞开分享、互联互通机制。由政府统筹和谐各金融管束和监管机构、金融机构、农业农村部、天然资源部、财政部、民政部、工信部等部门的权责界限，明确各自涉农信息统计要乞降单干，加强部门间信息分享共用。三是促进涉农信息个东谈主心事保护立法责任。在有法可依、有法必依的前提下，加强对涉农大数据全生命周期的分级分类、安全轨范管束，保障各金融机构使用信息的正当合规性，保护规模化规画主体的信息安全和个体心事权。四是加强对规模化规画主体使用数字化金融居品奇迹的宣传和培训。饱读动撑持各金融机构打造数字金融方面的东谈主才戎行，天真开展数字化农村金融有关宣传，加大对规模化规画主体线上报送信息及需求、办理金融业务、获取金融奇迹、查询涉农政策法例、了解阛阓行情等培训力度，进一步提高其在数字金融环境下的参与感和取得感。■

（包袱剪辑　许小萍）